Αποταμίευση μέσω PRIIPs: Κοινωνική ανάγκη για Δημιουργία Κεφαλαιακού Αποθέματος

Ο μόνος τρόπος να φροντίσουμε την οικονομική μας υγεία, αλλά και να προετοιμαστούμε για τις μελλοντικές οικονομικές μας ανάγκες είναι η αποταμίευση στο σήμερα. Και πιο συγκεκριμένα η αποταμίευση αφορά όλους τους ενεργά εργαζομένους.

« Αποταμίευση σημαίνει πληρώνω πρώτα τον εαυτό μου πριν από οποιονδήποτε άλλον, δηλαδή καταβάλλω μισθό στον εαυτό μου το 10% του μηνιαίου εισοδήματος μου.» Bodo Schefer, «Ο δρόμος προς την οικονομική ανεξαρτησία».

Ο μόνος τρόπος λοιπόν, να διασφαλίσουμε κεφαλαιακά αποθέματα για οποιαδήποτε επένδυση ή τοποθέτηση στο μέλλον είναι η αποταμίευση.

Οι βασικοί παράγοντες που θα καθορίσουν την επιλογή της αποταμίευσης μας είναι:

1. Ο χρονικός ορίζοντας,

2. η περιοδικότητα ή το πλάνο, και

3. η γνωστή διασπορά του κινδύνου τοποθετήσεων.

Όλα τα παραπάνω μπορούν να επιτευχθούν μέσω των παρακάτω επενδυτικών σχημάτων:

1. Ομόλογα

2. Αμοιβαία Κεφάλαια, ΟΣΕΚΑ ή Exchange Trading Funds (ETFs)

3. Μετοχές.

Από το 2013 κι έπειτα ένα μεγάλο κομμάτι της ασφαλιστικής βιομηχανίας άλλαξε τον επενδυτικό σχεδιασμό στα αποταμιευτικά της προγράμματα. Ημερολογιακά, αυτή η αλλαγή δεν είναι σταθερή για την κάθε ασφαλιστική εταιρεία. Τόσο το νέο κανονιστικό πλαίσιο Solvency II όσο και η παγκόσμια κρίση των ομολόγων δημιούργησε νέα δεδομένα στα χαρτοφυλάκια των εταιρειών σε ότι αφορά τη διαχείριση της συσσώρευσης κεφαλαίου. Συνεπώς, ενώ τα αποταμιευτικά επένδυαν σε εγγυημένου κεφαλαίου επενδυτικούς σχεδιασμούς, σαν τα ομόλογα, οι εταιρείες στράφηκαν προς την επένδυση σε αμοιβαία κεφάλαια εσωτερικού, εξωτερικού ομολογιακά, μετοχικά, μικτά.

Τα αμοιβαία κεφάλαια αποτελούν μερίδια εταιρειών που τις περισσότερες φορές αντέχουν ακραία σενάρια χρηματοοικονομικών διακυμάνσεων. Επιπρόσθετα, προσφέρουν διασπορά κινδύνου, ρευστότητα, εμπορευσιμότητα από τη στιγμή που υπάρχει καθημερινή δυνατότητα συμμετοχής και εξαγοράς των μεριδιών των εταιρειών.

Από την άλλη, τα νέα αποταμιευτικά προγράμματα, τα οποία έγιναν γνωστά με τον όρο Packaged Retail Insurance and Investment Products συνδυάζουν ασφάλεια με επένδυση και περιοδικότητα με διασπορά κινδύνου. Αποτελούν καινοτομία της ασφαλιστικής αγοράς και προσφέρουν ευέλικτη μορφή αποταμίευσης με το ανάλογο ρίσκο.

Τα σχεδόν μηδενικά επιτόκια στην Ελλάδα ωθούν τα αποταμιευτικά χρήματα σε επενδύσεις που ενδέχεται να αποφέρουν κάποιας μορφής εισόδημα και απόδοση σε μέσο – μακροπρόθεσμο ορίζοντα. Η τοποθέτηση σε ένα PRIIP καθιστά αναγκαία και καθοριστική την συμβολή ενός επαγγελματία διαμεσολαβητή από τη στιγμή που η επένδυση θέλει γνώση των οικονομικών κύκλων και εργαλείων που ένας απλός επενδυτής δεν κατέχει. Από την άλλη, 9/10 Έλληνες αποτυγχάνουν να σχεδιάσουν και να υλοποιήσουν από μόνοι τους ένα συνταξιοδοτικό πλάνο.

Η εμπειρία έχει δείξει ότι στατιστικά οι άνθρωποι που χάνουν είναι αυτοί που κρατάνε τα λεφτά τους στις τράπεζες, γιατί κρατάνε πολύ χαμηλά τα επιτόκια.

Συνεπώς, είναι σημαντικό να εμπνέεις άλλους ανθρώπους να αναλάβουν δράση σχετικά με το οικονομικό τους μέλλον. Ακριβώς για τον λόγο ότι η ιδιωτική αποταμίευση δημιουργεί αποτελέσματα και οικονομικές λύσεις που ο μέσος επενδυτής δε θα είχε την γνώση και τη συστηματικότητα να υλοποιήσει από μόνος του.