Ετησίως Ανανεούμενα Προγράμματα Υγείας έναντι Ισόβιων Προγραμμάτων Υγείας

Από το 2013 κι έπειτα ένα μεγάλο κομμάτι της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς δημιούργησε νέα προγράμματα υγείας με τον όρο ετησίως ανανεούμενα και σιγά σιγά αν όχι άμεσα κατήργησε την είσοδο των ασφαλισμένων της στα ισόβια πρόγραμματα που διέθετε στο παρελθόν.

Η ανάγκη να αλλάξει η υπόσταση των προγραμμάτων δημιουργήθηκε από την εφαρμογή του κανονιστικού πλαισίου Solvency II, το οποίο προέβλεπε την εναρμόνιση των αρχών της Ελλάδας με την Ευρώπη. Κάποιες εταιρείες συνέχισαν να εκδίδουν ισόβια συμβόλαια, χρησιμοποιώντας το κακό μάρκετινγκ και την εμβέλεια που τους έδινε ο χώρος για να προωθούν ως μοναδικά αυτά τα προγράμματα που ούτως ή άλλως κάποια στιγμή θα σταματούσε η έκδοση τους.

Τι σημαίνει όμως, ισόβιο συμβόλαιο υγείας και τι ετησίως ανανεούμενο;

Το ισόβιο συμβόλαιο αποτελεί ένα είδος σύμβασης που για να το έχεις εφόρου ζωής, πρέπει υποχρεωτικά να έχεις και την κάλυψη μιας μίνι ασφάλειας ζωής ενσωματωμένη στο ίδιο το συμβόλαιο. Οι όροι του συμβολαίου αυτού πρέπει να παραμείνουν ίδιοι και να μην αλλάξουν για κανέναν ασφαλισμένο, είτε συμβαδίζουν με τις νέες μεθόδους ίασης και περίθαλψης είτε όχι. Δηλαδή:

1) Αν σε ένα ισόβιο προβλέπεται να έχεις πλαφόν στην Μονάδα Εντατικής Θεραπείας και ένας ασφαλισμένος κάνει χρήση του συμβολαίου του σήμερα, θα αναγκαστεί να συμμετέχει με ένα ποσό από προσωπικά κεφάλαια για να καλύψει αυτήν την αποζημίωση. Τα κόστη της ΜΕΘ στο παρελθόν δεν έχουν την ίδια εξέλιξη με το παρόν.

2) Παλαιότερα, κάποια χειρουργεία απαιτούσαν περισσότερες μέρες νοσηλείας από ότι τώρα. Έτσι αν το ισόβιο δε προβλέπει κάλυψη βραχείας νοσηλείας, ένας ασφαλισμένος είναι αναγκασμένος να νοσηλευτεί ( να διανυκτερεύσει στο νοσοκομείο) για να αποζημιωθεί.

3) Το ισόβιο πρόγραμμα είναι πιο ακριβό και για την εταιρεία και για τον ασφαλισμένο. Απαιτεί μεγαλύτερα ποσά αντασφάλισης, ενώ για να συντηρηθεί και να πληρώνεται από έναν ασφαλισμένο μέχρι την ηλικία που θα το χρειαστεί, πιθανά να επιβαρύνεται με ένα υψηλό ποσοστό αναπροσαρμογών που θα οφείλεται όχι μόνο στον ηλικιακό παράγοντα, αλλά και στον υψηλό δείκτη ζημιών. Οι αναπροσαρμογές των ισόβιων προγραμμάτων κάποια στιγμή θα καταστούν οικονομικά ασύμφορες για έναν ασφαλισμένο που έχοντας πια ένα μη υγιές ιατρικό ιστορικό θα αναγκαστεί να διακόψει το ισόβιο πρόγραμμα και να χάσει την ασφαλισιμότητά του.

Τα ετήσίως ανανεούμενα δεν δημιουργήθηκαν για να τιμωρήσουν τον ασφαλισμένο και την ασφαλιστική βιομηχανία. Παγκόσμιοι ασφαλιστικοί οργανισμοί υγείας διαθέτουν στο κοινό μόνο ετησίως ανανεούμενα προγράμματα. Τα ετησίως ανανεούμενα προγράμματα υγείας δίνουν τη δυνατότητα στις εταιρείες να εναρμονίσουν το πλαίσιο λειτουργίας τους με τα ευρωπαϊκά και σύγχρονα δεδομένα. Επιπρόσθετα, επιτρέπουν στις εταιρείες να συμβαδίσουν τη διαχείριση των αποζημιώσεων με τις νέες μεθόδους της ιατρικής και να εξορθολογίζουν τα κόστη. Οι εταιρείες μπορούν να αλλάξουν κάποιους όρους των συμβολαίων τους για το σύνολο των ασφαλισμένων τους, αλλά ποτέ μεμονωμένα για κάποιον ασφαλισμένο.

Θεμιτό και πρέπον είναι κάθε υποψήφιος ασφαλισμένος να ερευνά τις εταιρείες που έκαναν προσθήκες καλύψεων τα τελευταία χρόνια στα προγράμματα υγείας τους κι όχι αφαιρέσεις. Ακόμη, η συμβολή ενός επαγγελματία διαμεσολαβητή στην κατεύθυνση των επιλογών των ασφαλισμένων θα αποτελεί τον πλέον καταλυτικό παράγοντα για την ανεύρεση σωστών ασφαλιστικών λύσεων και προτάσεων.

Δεν συνίσταται ένας υποψήφιος ασφαλισμένος να φοβάται την έννοια του ετησίως ανανεούμενου προγράμματος. Είναι εύλογο να αναζητά επαγγελματίες που έχουν επιλέξει την εταιρεία συνεργασίας τους και γνωρίζουν άψογα τόσο το κομμάτι των εξαιρέσεων - όσο και το κομμάτι των διαδικασιών αποζημίωσης.

Τα ασφαλιστικά προϊόντα σε μια εποχή ραγδαίων αλλαγών και εξελίξεων δε δύναται να παραμένουν στάσιμα. Ο επαγγελματίας διαμεσολαβητής είναι ο μόνος που μπορεί να παρατηρήσει και να καταγράψει, αν οι αλλαγές είναι προς όφελος των πελατών του κι αν η εταιρεία ή οι εταιρείες που εκπροσωπεί κινούνται σε ένα πλαίσιο πελατοκεντρικό με σεβασμό και υπεροχή στην ανάγκη της ασφάλισης υγείας.